金融学考研知识点：商业银行——从“存钱罐”到“金融枢纽”的深度解析

一、金融学考研知识点：商业银行，为什么它是必考点？

准备金融学考研时，你是否总被“金融学考研知识点：商业银行”这个模块搞得头大？明明背了概念，一做题还是卡壳？其实，商业银行不仅是金融体系的“毛细血管”，更是考研命题的“高频区”。

为什么说它是必考点？原因有三：

实践性强：商业银行的业务（存贷汇）与日常生活紧密相关，容易结合案例出题；

理论覆盖广：从职能定位到风险管理，从监管框架到创新趋势，能全面考察考生的知识整合能力；

院校偏好高：无论是综合类大学（如北大经院）还是财经类院校（如五道口、上财），商业银行都是专业课的核心考点，近5年超70%的院校真题中直接涉及。

今天，我们就从“是什么—做什么—怎么管”三个维度，拆解这个考研重点，帮你彻底拿下“金融学考研知识点：商业银行”！

二、金融学考研必背：商业银行的核心知识点清单

1. 商业银行的本质与职能——“存贷中介”还是“金融服务商”？

很多考生对商业银行的理解停留在“存钱取钱”的层面，但考研需要更深刻的认知。

定义：商业银行是以盈利为目的，通过吸收存款、发放贷款、办理结算等业务，充当信用中介的金融机构。它的本质是“资金供需的桥梁”——一边聚集社会闲散资金（负债端），一边向企业/个人输送资金（资产端）。

核心职能（高频考点！）：

信用中介：最基础的职能，通过吸收存款（负债）和发放贷款（资产）实现资金再分配；

支付中介：代理客户办理支付结算（如支票、汇兑），降低交易成本；

信用创造：通过部分准备金制度，商业银行能创造派生存款（这是理解货币供应量的关键）；

金融服务：理财、代发工资、跨境结算等，现代商业银行的“增值服务”。

真题示例：
“简述商业银行信用中介职能与支付中介职能的区别。”（2023年某财经院校名词解释）
提示：需结合定义+业务场景对比，避免混淆。

2. 商业银行的业务体系——“存贷汇”背后的考研重点

商业银行的业务是考研的“核心战场”，常以简答题、论述题形式出现。我们需要分三类记忆：

（1）负债业务——银行的“钱从哪来？”

负债业务是商业银行形成资金来源的业务，主要包括：

存款负债（占比最大）：活期存款（企业/个人日常账户）、定期存款（约定期限）、储蓄存款（居民个人为主）；

借款负债：向央行借款（再贷款）、同业借款（银行间拆借）、发行金融债券（市场化融资）。

考研陷阱：容易将“存款”简单等同于“负债”，需注意负债业务的本质是“资金使用权的暂时让渡”，银行需支付利息。

（2）资产业务——银行的“钱怎么用？”

资产业务是银行运用资金获取收益的业务，核心是：

贷款业务（占比最高）：公司贷款（流动资金贷、固定资产贷）、个人贷款（房贷、消费贷）；

证券投资：国债、金融债、企业债（分散风险，获取利息）；

现金资产：库存现金、存放央行款项、存放同业（满足流动性需求）。

高频考点：贷款的五级分类（正常、关注、次级、可疑、损失），常结合风险管理考论述题。

（3）中间业务——银行的“轻资本赚钱模式”

中间业务是银行不占用自身资金，通过提供服务获利的业务，近年因“轻资本”特性成为银行转型重点：

结算类：支票、汇兑、信用证（最传统的中间业务）；

代理类：代理保险、代发工资、代理国债发行；

银行卡类：借记卡（存取）、信用卡（消费信贷）；

投行类：债券承销、财务顾问（近年监管鼓励的创新方向）。

真题示例：
“对比商业银行贷款业务与中间业务的收益模式差异。”（2022年某985高校简答题）
提示：需从是否占用资本、风险承担、收入类型（利差vs手续费）三方面分析。

3. 商业银行的风险与管理——“稳字当头”的考研热点

随着金融监管趋严，商业银行的风险管理成为近年命题重点，尤其关注：

（1）主要风险类型

信用风险（最主要）：借款人违约导致损失（如企业破产无法还贷）；

市场风险：利率、汇率波动带来的损失（如持有美国国债因美元贬值亏损）；

流动性风险：无法及时变现资产满足客户提现需求（如挤兑）；

操作风险：内部流程漏洞或人为失误（如系统故障导致资金错账）。

（2）监管框架与指标

考研常考“巴塞尔协议”系列，尤其是《巴塞尔协议Ⅲ》的核心指标：

资本充足率（CAR）=（总资本）/（风险加权资产）≥8%（核心一级资本充足率≥4.5%）；

杠杆率=（一级资本）/（调整后表内外资产余额）≥3%；

流动性覆盖率（LCR）=（优质流动性资产）/（未来30天净现金流）≥100%；

净稳定资金比例（NSFR）=（可用稳定资金）/（所需稳定资金）≥100%。

备考技巧：结合2023年《商业银行资本管理办法》新规（如对房地产贷款的风险权重调整），关注监管动态，避免死记硬背。

三、金融学考研复习建议：如何高效掌握“商业银行”？

构建知识框架：先背熟“定义—职能—业务—风险”的逻辑链，再填充细节（如五级分类的具体标准）；

结合真题训练：整理目标院校近5年考题，总结高频考点（如某校连续3年考“信用创造”），针对性突破；

联系实际案例：用“某银行因房地产贷款占比过高触发监管指标”等新闻，理解资本充足率、流动性风险等抽象概念；

关注政策热点：定期浏览央行、银保监会官网，积累“普惠金融”“数字化转型”等前沿话题，用于论述题答题。